W aktualnej sytuacji na rynku, kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, jest najbardziej powszechnym sposobem finansowania nieruchomości w Polsce. Warto jednak wiedzieć, w jaki sposób wartość stopy procentowej wpływa na warunki kredytu. Czy stałe oprocentowanie w kredycie hipotecznym jest bardziej, czy mniej opłacalne niż oprocentowanie zmienne? Jak stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego przekłada się na spłatę zaciągniętego zobowiązania?
Kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową – na czym polega?
Decydują się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem warto mieć świadomość, czym różni się on od innych form kredytu hipotecznego. Z pewnością wybierając kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową można się spodziewać, że wysokość oprocentowania przez pewien czas nie ulegnie zmianie.
Okres, w którym obowiązuje stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego ustala sam bank. Najczęściej stała stopa procentowa kredytu hipotecznego gwarantowana jest na 5 lat, choć zdarza się też 7 lub nawet 10 – wszystko w zależności od oferty instytucji finansowej.
Podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, zaciągając kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem kredytobiorca decyduje się na jego spłatę według z góry ustalonego harmonogramu. Warto zaznaczyć, że najważniejszym parametrem w tym zestawieniu jest wysokość rat, które klient banku reguluje co miesiąc. Mianowicie, zaciągając kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem opłaca się miesięcznie dokładnie taką samą wartość raty.
Jak wygląda oprocentowanie stałe w wybranych bankach?
Wg Nowej rekomendacji S wydanej przez Komisje Nadzoru finansowego od lipca 2021 r. wszystkie banki komercyjne muszą mieć w ofercie kredyty hipoteczne z okresowo stałą stopą procentową. W zależności od Banku możemy wybrać ofertę kredytu ze stałym oprocentowaniem na 5, 7 lub 10 lat. Porównując oferty kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym i okresowo stałym, różnica będzie niewielka. Dzisiaj zaciągnięty kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem przestanie być atrakcyjny w momencie kiedy stopy procentowe zaczną spadać.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem z pewnością oferuje większe poczucie bezpieczeństwa. Decydując się na kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową można mieć pewność, że w najbliższym czasie rata spłaty zobowiązania finansowego nie ulegnie zmianie.
Oczywiście z racji tego, że stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego formalnie obowiązuje tylko przez z góry określony czas, kolejny cykl rozliczeniowy może wyglądać zupełnie inaczej. Po upływie terminu gwarancji stałej stopy procentowej kredytu hipotecznego następuje renegocjacja jego warunków. Kredytobiorca ma wtedy dwie możliwości – w kolejnym okresie rozliczeniowym może, zwykle bez ponoszenia dodatkowych kosztów, spłacać pozostałą część kredytu ze zmiennym oprocentowaniem. Wtedy stopa procentowa uzależniona będzie bezpośrednio od zmian WIBORu.
Kredytobiorca może również pozostać przy kredycie hipotecznym ze stałym oprocentowaniem. Najprawdopodobniej nie będą to jednak te same warunki, które obowiązywały dotychczas. W kolejnym okresie rozliczeniowym oprocentowanie zmieni się, bo stopa bazowa liczona będzie za inny okres. W związku z tym może się okazać, że wybierając kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na kolejne 5 lat kredytobiorca będzie regulować wyższe raty niż do tej pory
Co więcej, zdarza się, że w momencie zakończenia okresu stałego oprocentowania kredytu hipotecznego, marża banku również zostaje określona ponownie.
Podsumowując:
Każdy klient przy zaciągnięciu kredytu hipotecznego, może podjąć ryzyko i zdecydować się na oprocentowanie zmienne, dzięki czemu rata w chwili podpisywania umowy jest niższa. Klient może również wybrać oprocentowanie stałe i „zamrozić” swoją ratę na 5, 7, 10 lat, niestety to rozwiązanie będzie droższe, więc dlaczego mamy się decydować na droższe rozwiązanie przy stałym oprocentowaniu? Każde z tych rozwiązań ma swoje wady i zalety, mianowicie przy stałym oprocentowaniu:
- Rata kredytu będzie wyższa już na starcie
- Wolniej spłacamy kapitał
- Składka na ubezpieczenie kredytu wolniej maleje wraz z wolniej malejącym kapitałem kredytu
- Czas działa na Twoja niekorzyść, im później złożysz wniosek o kredyt z o oprocentowaniem stałym, tym będzie ono wyższe, rata kredytu będzie wyższa co za czym idzie – Twoja zdolność również spadnie
- Oprocentowanie stałe jest oferowane przez Banki na max 7 – 10 lat po tym okresie Bank aktualizuję warunki kredytu do aktualnej stawek rynkowych.
Dlaczego więc decydować się na oprocentowanie stale?
- Możemy czuć się bezpiecznie – rata nie rośnie, każda podwyżka stóp procentowych nie wpływa na wysokość naszej raty, a gdy stopy procentowe zaczną maleć, zawsze możemy zrefinansować kredyt do innego banku.
